Estinzione anticipata prestito

Se vuoi fare l’estinzione anticipata del prestito devi valutare la convenienza facendo un calcolo dei costi. Devi restituire l’intero capitale più gli interessi maturati, scalando la parte già rimborsata all’istituto di credito. Va aggiunta una penale prevista per questi casi perché concludere il contratto prima del tempo comporta un minore introito per la banca. Ecco perché devi fare bene i conti, specialmente verificando l’importo ancora da pagare e il numero di rate.

Il funzionamento dell’estinzione anticipata del prestito

Se decidi di rimborsare il capitale ottenuto dalla banca in anticipo lo devi semplicemente comunicare all’istituto di credito e procedere al versamento di quanto dovuto, comprensivo degli interessi maturati alla data di chiusura del contratto e alla penale. Ci sono però due strade da seguire, ovvero la restituzione parziale del capitale e quella totale. Prima di fare qualsiasi scelta è bene calcolare quanto si deve ancora pagare e l’entità della penale.

Nel caso tu voglia fare un rimborso parziale devi semplicemente aggiungere una quota capitale alla rata. A questo punto puoi ridurre l’importo delle rate successive senza modificare la scadenza oppure lasciare le rate invariate e terminare la restituzione del finanziamento prima del previsto. Se invece vuoi procedere con la totale estinzione anticipata del prestito dovrai pagare il dovuto in un’unica soluzione chiudendo definitivamente la pratica.

Il costo dell’estinzione anticipata del prestito

La domanda che ti devi porre per comprendere la convenienza dell’estinzione anticipata del prestito è: quanto costa? Infatti la banca chiede il pagamento di una penale per compensare gli interessi che non incasserebbe ricevendo il capitale in meno tempo rispetto al contratto stipulato dal cliente. Indipendentemente dalla banca scelta ci sono regole comuni da seguire, quindi puoi basarti sulle percentuali definite a livello normativo.

Se estingui il prestito con più di un anno di anticipo devi pagare l’1% dell’importo rimborsato prima del tempo quale indennizzo. Qualora tu effettuassi il versamento con meno di un anno di anticipo l’indennizzo ammonterebbe allo 0,5% del capitale da versare. Ci sono alcune eccezioni. Non devi corrispondere la penale se l’importo anticipato corrisponde interamente al debito residuo, se la somma da versare è pari o inferiore a 10 mila euro, se il pagamento avviene eseguendo un contratto assicurativo a copertura del credito.

Come calcolare la convenienza

Ora vuoi sapere quando conviene fare l’estinzione anticipata del prestito. Innanzitutto devi sapere, indipendentemente dalle condizioni contrattuali, che più ti avvicini alla naturale conclusione del contratto e minore sarà la convenienza. Considerando le penali dovute il costo diventa addirittura superiore alla spesa da sostenere con il pagamento delle rate previste. La ragione è dovuta al fatto che gli interessi caricati sulle rate di restituzione del prestito gravano soprattutto sui primi pagamenti mensili, calando nel tempo. Così l’estinzione anticipata del prestito rischia di essere solamente un aggravio.

Ci sono costi generali, come indicato, ma devi sapere che c’è sempre un certo margine decisionale in capo ai singoli istituti di credito. Ciò significa che ci sono specifiche condizioni e variazioni sui costi da verificare direttamente sul contratto stipulato. Le regole generali, però, danno indicazioni precise sull’andamento dei rapporti tra i clienti e le banche. Se il debito residuo è inferiore a 10 mila euro non viene applicata la penale, quindi in questo caso non ci sono costi aggiuntivi.

Se la somma supera i 10 mila euro si segue la variabile del tempo. Come visto in precedenza si paga l’1% se manca più di un anno alla chiusura del contratto, mentre lo 0,5% per un periodo inferiore all’anno. Questi sono gli indennizzi massimi. In realtà devi pagare un’importo che non può superare gli interessi residui. Significa che potresti spendere esattamente la cifra ancora dovuta con le rate, senza sconti, ma anticipatamente. Devi valutare tu la convenienza conoscendo questi parametri.

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